¿Es mejor tener buena deuda o ninguna deuda?

Es imprescindible estar libre de deudas incobrables. Una buena deuda puede ayudarlo de varias maneras. Siga leyendo para comprender de dónde proviene la deuda incobrable, las diferencias clave entre la deuda buena y la deuda incobrable y algunas pautas de alto nivel para combatir la deuda incobrable.

¿De dónde viene la mala deuda?

Permítanme comenzar esto con una breve descripción de dónde proviene la deuda. Uno se endeuda por varias razones:

• Compras pequeñas o grandes
• Eventos inesperados de la vida y sus consecuencias, como facturas médicas o daños a la propiedad.
• Muchas personas se endeudan debido a la falta de control sobre las finanzas personales.

Por las razones mencionadas anteriormente, tendemos a utilizar una variedad de productos para financiar nuestras necesidades. Las tres categorías principales son las siguientes:

Hipotecas : se utilizan generalmente para financiar sus necesidades de vivienda. En algunos casos, las personas también piden préstamos contra sus activos para financiar el consumo. Las hipotecas pueden ser muy poderosas, y puede hacer que funcione para usted en lugar de en su contra (consulte la siguiente sección para más detalles). Las hipotecas suelen tener un alto valor y un período de reembolso extendido.

Préstamos : generalmente se utilizan para financiar compras medianas o grandes, como automóviles o equipos. Los préstamos en la mayoría de los casos son peligrosos, ya que generalmente se utilizan para comprar activos de depreciación, es decir, activos que pierden valor con el tiempo. Los autos serían un gran ejemplo aquí.

Tarjetas de crédito : se utilizan exclusivamente para fines de consumo. Es muy fácil asumir más deuda de la que puede manejar con tarjetas de crédito. Además, excepto los préstamos de día de pago o los préstamos en efectivo, las tarjetas de crédito son, con mucho, el tipo de deuda más caro. Eche un vistazo a un caso de estudio en la última sección.

LA DIFERENCIA CLAVE ENTRE MALA DEUDA Y BUENA DEUDA

Sí, hay una diferencia entre la deuda buena y la deuda mala. En palabras más simples:

una buena deuda , también conocida como apalancamiento, puede ayudarlo a generar riqueza e ingresos pasivos. Puede comprar un activo como una propiedad de alquiler, financiarlo con una hipoteca y aumentar su flujo de caja.

deuda incobrable : es una forma ineficiente de utilizar el dinero prestado. El error clave aquí es que los montos prestados se utilizan para financiar gastos diarios o para comprar artículos que disminuyen en valor con el tiempo.

¿Qué tan mala es tu mala deuda?

Cada situación es diferente, pero puede usar las siguientes pautas para verificar cualquier señal de advertencia en su situación personal:

1. Está utilizando más de un producto de deuda incobrable: tarjeta de crédito, línea de sobregiro, préstamo en efectivo, préstamo para automóvil, etc.

2. Debe más del 50% en sus tarjetas de crédito

3. Todos sus pagos mensuales de deudas incobrables suman más del 25% de sus ingresos.

¿CUÁLES SON LAS ETAPAS CLAVE PARA COMBATIR LA DEUDA MALA?

Tres etapas típicas conducen a la eliminación de deudas incobrables:

ORGANIZA TU DEUDA

Debe hacer una lista de cada producto de préstamo que está utilizando actualmente y describirlo con los siguientes detalles: monto total a pagar, costo mensual.

PRIORIZA TU DEUDA

Tan pronto como entienda su deuda, debe decidir cuál pagará primero. Mi sugerencia es atacar a los que son los más pequeños en cantidad total a pagar. Usando este método, verá los efectos más rápido y obtendrá más ingresos disponibles en breve.

ELIMINA TU DEUDA

Eliminar la deuda se reduce a hacer pagos adicionales contra lo que ha pedido prestado. Debe analizar bien su presupuesto y ver dónde puede reducir los gastos para utilizar este dinero adicional para combatir la deuda. También se recomienda pensar en fuentes adicionales de ingresos. Cada dólar cuenta cuando se trata de luchar contra la deuda.

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE ENFOCARSE EN LA MALA ELIMINACIÓN DE LA DEUDA?

• La deuda incobrable no solo es costosa, sino que puede tener graves consecuencias en caso de pérdida de ingresos.
• Las deudas incobrables también lo están frenando en su camino hacia la independencia financiera.
• Las deudas incobrables, si no se manejan adecuadamente, crecerán con el tiempo y conducirán a serios desafíos financieros.

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La deuda le debe dinero a otra persona o institución financiera. Es dinero que pidió prestado y prometió devolver. El monto adeudado generalmente crece con el tiempo, dependiendo de la tasa de interés acordada.

¿Cómo me deshago de la deuda?

La deuda generalmente se paga en cuotas en lugar de en una sola suma global. El prestamista generalmente establece un acuerdo de reembolso en virtud del cual se devuelve un monto mínimo cada mes. Sin embargo, es más inteligente pagar la deuda lo más rápido posible para reducir la cantidad de intereses pagados por el préstamo.

¿La deuda es algo bueno?

Por extraño que parezca, asumir una deuda puede ser una buena idea en algunas situaciones, siempre y cuando pueda permitirse hacer los pagos mensuales para pagar la deuda.

Por ejemplo, es una buena idea pedir prestado dinero si conducirá a un mayor potencial de ingresos en el futuro. Muy pocas personas tienen el lujo de poder pagar una educación universitaria por adelantado en efectivo. Es probable que deba endeudarse para pagar la universidad. Asumir ese tipo de deuda es una buena idea, ya que las personas con títulos de licenciatura ganan alrededor de un millón de dólares más en el transcurso de su vida que las personas con solo diplomas de secundaria.

También es una buena idea endeudarse si pedir prestado el dinero le permite realizar una inversión que contribuirá a la futura estabilidad financiera o felicidad. Deberá obtener un préstamo para iniciar un negocio, comprar una casa y comprar otras propiedades inmobiliarias. Tomar préstamos para lograr esos objetivos podría conducir a cosas brillantes en su futuro.

Sin embargo, la deuda puede acumularse muy rápidamente, ya que crece cada año por la cantidad de interés más cualquier deuda adicional que acumule. Solo se reduce por cuánto pagas. De hecho, incluso el gobierno federal tiene problemas para controlar su deuda. Recuerde hacer todo lo posible para asumir solo una buena deuda, deuda que le permite invertir en un mejor futuro financiero para usted y su familia.

Hechos graciosos:

• Los estadounidenses deben un total de $ 11.63 billones en deuda total.
• La última vez que no hubo deuda federal fue en 1837.
• Montreal tardó treinta años en pagar el costo y la deuda que obtuvieron al organizar los Juegos Olímpicos de Verano en 1976.

Gracias Napkin Finance: educación financiera, educación, aprenda finanzas.

Depende Si quieres a alguien en tu bolsillo o mirar por encima de tu hombro, entonces, por supuesto, tener deudas es una forma de que esto entre en tu vida.

La independencia financiera, en la medida en que sea posible dado el entorno y muchos otros factores, es un estado preferido. Es contrario a estar encerrado más allá de los globos oculares y sin forma de pagar la deuda.

En la recesión pasada, muchos se alejaron de la deuda. No estoy seguro de cómo esto fue posible, legalmente. Sin embargo, los impulsores de la deuda no quieren eso; y, de alguna manera, el valor predeterminado es aceptable. Mundo atontado.

Ahora, la única deuda buena (para el prestamista) estaría totalmente garantizada. Las hipotecas solían ser así donde el capital cubriría la deuda y algo más. Sin embargo, una vez más, las personas se alejaron de las casas donde debían más de lo que valía (habiendo tomado esa equidad y comprado automóviles y viajes y mucho antes). ¿Logramos manejar eso?

Al mismo tiempo, las élites (con una actitud de derecho) entraron en las compañías, hicieron un esquema de compra apalancada, tomaron un gran pago, dejaron una enorme deuda en la parte restante de la compañía y se salieron con la suya. Puedo hablar esto La mayoría de las veces, la compañía restante tuvo que incumplir. Las élites no fueron las que perdieron (por cierto, ¿élite? Uno tiene iniciales de GS).

Para el prestatario, ¿qué es una buena deuda? Bueno, usar las ganancias para hacer algo y ganar dinero para devolverlo. O, si debemos hacerlo, tener una casa que sea razonable dadas las circunstancias.

Entonces, nuevamente, depende de un montón de cosas.

¿La verdadera lección? El crédito no es un activo. Puede ser un tipo de buena voluntad, pero una vez que se utiliza el crédito para cargar la deuda, está al otro lado del balance.

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En la mente moderna, tenemos los 3 grandes, y tal, con sus métodos automatizados. La historia dice que los necesitamos para obtener dinero. Te pusieron un número malo y ten cuidado. O, como hicieron con mi hermano, lo tenían, un veterinario vietnamita, muerto durante meses. Eso ató su vida. Ni siquiera hablarían con él por teléfono. Cuando se enojaba, la persona estúpida decía: «Colgaré». Lo puse en el camino correcto, pero recuerda bien este tipo de sociedad que apesta.

Por lo tanto, enseñe a los niños temprano a respetar y administrar sus deudas. Además, deben aprender a evitar a todos aquellos que presionan a otros.

En este caso de deuda, nunca es bueno. La viruela de esas personas de préstamos de día de pago (y similares).

—- editar 24/09/16 —-

El uso indebido del apalancamiento es la ruina del mundo moderno que nos trajo la mala ingeniería financiera. … Habla de algo de la nada. Los enormes retornos de tales son definitivamente casi cero. Este no es un problema de corazón sangrante sino de sostenibilidad.

Técnicas como esta, muchas veces, conducen a la privatización de las ganancias; La socialización de las pérdidas ha sido el otro extremo del acuerdo. Mirando de cerca, uno ve que muchas personas (corporaciones, grupos) se quedaron con posiciones (deuda) que no podían cubrir. En muchos casos, esa responsabilidad para ellos desapareció. No los efectos en los demás, ya que han permanecido.

Recordatorio: el FED se está cargando en basura tóxica.

Las compras corporativas, que he visto de cerca, muchas veces, tienen una lógica similar. Las élites obtienen su pago. El costo final es que miles de personas pueden perder (y han perdido) trabajos porque el marco que quedó después de la succión del valor nunca iba a estar cubierto por el caparazón que quedaba. En un caso, un gerente idiota, durante meses, habló sobre recortes, etc., requerido para cubrir la deuda. Se intentó trasladar el trabajo a México. Todo esto acaba de ser superado por la prensa.

Parece inútil (imbécil) cuando se mira correctamente. Pobre de mí. La empresa se retiró. Los restos fueron recogidos, pero la cosa nunca recuperó su dinamismo (ni siquiera cerca).

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Lo anterior se refiere a la deuda que no está colapsada y que se está utilizando para apostar (aprendimos, deberíamos haber aprendido, lecciones sobre eso en los años 30). O bien, se está utilizando para generar grandes ganancias independientemente de las pérdidas posteriores que seguramente vendrán. Muchos preguntan, en el momento en que algunos de estos se desarrollan, ¿cómo es esto legal?

Por cierto, mi punto de vista proviene del respeto por aquellos que trabajan con las manos, tienen los pies en la tierra, llevan su carga, … Lo que los militares esperan de los que sirven, por ejemplo.

La verdad es de abajo hacia arriba. La verdad económica, especialmente.

Un aspecto que nadie ha abordado es cómo funcionan las calificaciones crediticias. A menos que sea capaz de pagar todo lo que quiera con efectivo, necesitará crédito, la capacidad de endeudarse. Las agencias de calificación buscan ver cómo usa su deuda. ¿Hace pagos regulares, qué porcentaje de su crédito permitido utiliza? Si siempre paga en efectivo y nunca usa lo que se llama crédito rotativo, no tendrá una buena calificación crediticia y no podrá obtener una hipoteca, tal vez comprar un mejor automóvil o hacer mejoras en el hogar. La deuda en sí misma no es ni buena ni mala. Lo que cuenta es cómo usa su crédito disponible.

¿Tienes dinero? Entonces puede estar libre de deudas: el uso de deudas (tarjetas de crédito, préstamos) es opcional.

Si no tiene suficiente dinero para existir solo en efectivo o si desea participar en la economía actual (usando aplicaciones, tener una cuenta de iTunes, PayPal), tendrá que tener un historial de crédito y tener una cuenta bancaria y mantener ambos de ellos en buen estado.

No hay una buena deuda … entonces, ninguna deuda es la única respuesta.

Si cree que la deuda “buena” es el pago de intereses de su hipoteca de vivienda, piense de nuevo … es mucho mejor estar libre de deudas e invertir el dinero que usted pagaría en su 401K. La mayoría de las personas nunca manejan las matemáticas de que un préstamo de $ 300,000 podría costarle $ 500,000 durante 30 años y que si hubiera tenido el 50% de ese dinero en su 401K durante 15 años, tendría un buen ahorro.

Siempre se trata de sopesar los riesgos y las recompensas.

Digamos que quiero comprar un dúplex de $ 200,000 en un área relativamente agradable, vivir en la mitad y alquilar la otra mitad por $ 1500 / mes, ajustado por la inflación. Supongamos que está ocupado durante 10 meses al año. Echaremos un vistazo a dos escenarios:

Escenario 1, sin deuda

Tenemos $ 200,000 en efectivo y lo ponemos todo en el dúplex.

Digamos que tendríamos que pagar un total de $ 5500 en impuestos a la propiedad, seguros y mantenimiento de la propiedad en un año, por lo que la salida total es de $ 458.33 por mes. A este ritmo, necesitamos alquilar el lugar durante 4 meses para alcanzar el punto de equilibrio, y vivir en un lugar que no nos cuesta nada excepto $ 200,000 por adelantado. Alquilar por 10 meses al año resultaría en un flujo de caja positivo de $ 9500. Esta es una configuración de muy bajo riesgo, ya que encontrar a alguien para alquilar durante 4 meses al año es relativamente fácil.

La ocupación de 10 meses nos da un retorno total de la inversión del 4.5%.

Escenario 2, $ 140,000 de deuda

Tenemos $ 60,000 en efectivo y lo destinamos al dúplex, y sacamos una hipoteca a 30 años por $ 140,000.

Supongamos que tenemos una hipoteca de tasa fija con 4% de interés. Además de los impuestos a la propiedad, el seguro y el mantenimiento, esto da como resultado una salida total de $ 1138.86 por mes, o $ 13,666.37 por año. Dado que recibimos $ 15,000 por año, eso nos deja con un flujo de caja positivo de $ 1333.63 después de un año, más el aumento constante del patrimonio a medida que cancelamos el préstamo ($ 2817.66 año 1, $ 2932.45 año 2, etc.), para un total ganancia anual de valor de $ 4151.29 el primer año. ¡Este es un retorno de la inversión del 7% en el año 1, que aumenta a un retorno de la inversión del 17% en el año 30 y eso si ni siquiera aumentamos el alquiler!

¿Qué arriesgamos? Bueno, si no podemos encontrar inquilinos, o los tanques de economía y necesitamos reducir los alquileres, corremos el riesgo de tener un flujo de caja negativo en la propiedad. Por supuesto, podríamos reducir el alquiler a $ 1200 por mes y operar con márgenes más delgados, con la esperanza de una ocupación del 100%, pero ese tipo de decisiones tendrían que tomarse con información actualizada y algo de sabiduría. Personalmente, esperaría para sacar la hipoteca hasta tener un efectivo adicional de $ 6000, por si acaso.

Por lo tanto, asumir deudas aumenta nuestro retorno de la inversión y disminuye la barrera de entrada a riesgo de tener que pagar el préstamo nosotros mismos si ocurren cosas malas.

Lo que es “mejor” depende por completo de su tolerancia al riesgo, la propiedad que elija, los inquilinos que tenga, etc. Si pudiera encontrar la oferta correcta en el área correcta y tuviera $ 66k en efectivo, entonces sacaría el ¡préstamo!

La deuda es útil cuando se usa con cuidado. Cuando usa deudas, solo está alquilando dinero por un precio (interés). Pone dinero a disposición de quienes no lo usan y de quienes no lo hacen y pueden permitirse alquilarlo.

Los bancos ganan dinero con compras bajas y ventas altas (la tasa de interés diferencial). Se les permite crear 10 veces más de lo que piden prestado (el depósito) y prestarlo.

Para las tarjetas de crédito, este número es enorme. Básicamente son los usureros. Esto es bien sabido. Evite las deudas de tarjetas de crédito. La hipoteca de la vivienda es una buena deuda.

Toda deuda es deuda incobrable.

Sí, hay momentos en que comprar con deuda tiene sentido (como una casa), pero en general, cuanto más debe, más tendrá que trabajar.

No eres libre hasta que todas tus deudas estén pagadas.

No es mejor ni peor. La deuda es una herramienta o una carga. Si se endeuda para ir a la escuela de medicina, comprar una casa o iniciar un negocio, entonces es una buena deuda y le ayudó a llevar una vida mejor.

Si hipotecas tu casa y vas a Las Vegas, eso es una deuda incobrable y realmente estúpida.