La respuesta de Anónimo es buena, pero es el caso extremo.
Básicamente, debe comenzar olvidando que la deuda es una opción. Mirar su tarjeta de crédito como si fuera una cuenta bancaria es una muy mala forma de presupuestar; si llega a cero en cualquier momento, entonces eso es todo, no puede gastar más. Su tarjeta de crédito debe usarse en una de dos situaciones:
* No tiene dinero en este momento, pero tendrá dinero específicamente para cubrir esta compra este mes. En esta situación, el costo de capital generalmente es cero si se le disciplina para no gastar dinero dos veces).
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* Emergencias. Mierda pasa. En este caso, el costo de capital es menor que los costos de su estado financiero general o bienestar personal si no tuviera el crédito disponible para pagar.
Por lo tanto, siéntese con sus ingresos mensuales y enumere sus gastos. No espere pagar cargos por pagos atrasados o multas similares al hacer este cálculo a menos que esté 100% seguro de que no los evitará (y reorganizar sus finanzas para hacerlo será su máxima prioridad).
Si sabe que ciertos gastos superan sus ingresos, es hora de hacer algunos cambios reales. Usted necesita más dinero, posiblemente cambiando de trabajo, solicitando un aumento de sueldo o buscando programas de asistencia financiera del gobierno como cupones de alimentos, o bien necesita reducir sus gastos.
De los dos, los gastos suelen ser los más fáciles de cambiar hasta cierto punto. Aquí hay algunas sugerencias:
* Olvídese de su suscripción a la televisión de pago y elija orejas de conejo y / o un servicio de transmisión de video. Como mínimo, abandone los canales premium. La televisión de pago se está volviendo ridícula, especialmente para la programación de alta definición que está disponible de forma gratuita a través de las ondas.
* Reduzca su ancho de banda de internet. Podría estar pagando $ 100 / mes o más por las tasas de transferencia de datos que no mantiene durante un tiempo significativo (o incluso no alcanza).
* Ajuste su termostato 5 grados más cálido en verano de lo normal, cinco grados más frío en invierno. Su sistema HVAC, si es típico, es el mayor consumidor de energía en su hogar. En la mayoría de las situaciones, es más barato refrescarse con una bebida helada o incluso una breve ducha fría que enfriar toda la casa a 70 *, y de manera similar es más fácil ponerse un suéter o una taza de té en el microondas que calentar toda la casa.
* Deja de comer afuera. El almuerzo en el lugar promedio de comida rápida oscila entre $ 7 y $ 10 para una comida modesta y abundante para una persona, y $ 20 o más para comidas de lujo y servicio completo. Cada dos semanas, eso es hasta $ 200 por una comida al día, cuando $ 150 comprarán fácilmente a una persona por un mes de comida. Si gana tan poco como dice, probablemente sea una ganancia neta pasar la media hora haciendo un sándwich en lugar de que alguien en Subway lo haga por usted. Factor mitigante; Si trabaja en la industria de servicios de alimentos y obtiene un descuento sustancial, puede ser más barato comprar una comida modesta de lo que costaría comprar en una tienda de comestibles y prepararse. Haz los cálculos y actúa en consecuencia.
* De la misma manera, observe la comida que compra en los supermercados. No hay nada de malo en gastar un poco más en alimentos frescos y saludables que te acompañarán; no tienes que vivir con ramen y mantequilla de maní. Pero tampoco puedes comer carne todas las noches. $ 150 / mes debería ser más que suficiente para una persona si se gasta con prudencia.
* Bola de nieve su deuda. Esto no es un ahorro instantáneo de dinero como algunas de las otras cosas, pero hará una diferencia notable con el tiempo si tiene que pagar a varias personas. Elija la deuda con la tasa más alta que tenga o la deuda con el saldo más bajo; elegir la tasa más alta minimizará el dinero total pagado como interés, mientras que elegir la cuenta de saldo más bajo hará una diferencia en su presupuesto más rápido, por lo que es su elección si desea ahorrar la mayor cantidad de dinero o ver resultados antes. Evite el financiamiento de cero por ciento como objetivo de bola de nieve, ya que esa deuda no le está costando nada y, de hecho, en términos económicos es una ganancia neta ya que el efectivo que paga vale menos de lo que pidió prestado. Realice el pago mínimo de todas las demás deudas (asegúrese de mantener los pagos de la deuda sin intereses lo suficientemente altos como para evitar desencadenar intereses retroactivos; los meses de pagos responsables se pueden deshacer con un pago atrasado o un error de cálculo sobre cuántos pagos quedan), mientras coloca cada centavo que pueda ahorrar en la cuenta de deuda objetivo. Una vez que esa deuda haya saldado, tome el monto total del pago que había estado depositando en esa cuenta y agréguelo al pago de la siguiente cuenta con la tasa más alta o la siguiente más corta. Repita hasta que no tenga deudas pendientes.
* Ajuste sus deducciones y asegúrese de pagar (y retener) la menor cantidad de impuestos posible. Si se encuentra en los EE. UU. Y tiene una esposa y / o hijos, ya es hora de presentar sus impuestos con el Formulario 1040EZ, y también es probable que sea hora de detener la retención como si fuera soltero.
* Cuida tus vicios. Desde el alcohol hasta los cigarrillos para salir y pasar un buen rato, si te tomas en serio el ahorro de dinero, tratarás de eliminar los tres de tu presupuesto. Si tienes que pagarle a una mujer por cosas buenas para mantenerla cerca, no te merece, y ciertamente no se quedará cuando las cosas se pongan más difíciles mientras intentas salir de las deudas. Ciggs cuestan $ 5.50 por paquete en promedio en los Estados Unidos; si fuma un paquete al día, eso es $ 165 / mes. Del mismo modo, incluso el vodka de $ 10 / manejar es $ 10 que podría gastar en algo más beneficioso para su vida, o no gastar en absoluto. Obviamente, manténgase alejado de bares, clubes de striptease y juegos de azar; Estas cosas existen para hacer que su dinero desaparezca.
* Si ha hecho todo esto y todavía parece que no puede llegar a fin de mes, quizás se necesiten cambios aún más profundos. Puede estar viviendo en demasiada casa o conduciendo demasiado automóvil. Sí, el gas es barato ahora, pero es poco probable que permanezca allí cuando tantos grandes intereses industriales tienen un incentivo para aumentar los precios. Del mismo modo, a raíz de la crisis de la vivienda, las tarifas de alquiler se dispararon, lo que significa que el piso de tres habitaciones para usted y sus cosas probablemente le esté costando mucho más vivir que en 2006 cuando no podían construir casas. lo suficientemente rápido como para sacar a todos los inquilinos de los apartamentos y sacar a los malvados propietarios del negocio. Sus gerentes de departamentos grandes, en mi experiencia, no reducen el alquiler de los arrendatarios existentes a menos que sea absolutamente necesario; sienta un mal precedente, y necesitan una unidad que entregue cada pocos años para poder entrar y hacer reparaciones y renovaciones. Puede ser el momento de buscar un lugar más barato para vivir, incluso si agrega 10 minutos a su viaje diario.